Als ich anfing, meinen Umzug in die Schweiz zu planen, stolperte ich schnell über ein Wort, das ich aus Deutschland oder Österreich nur halb kannte: die Zusatzversicherung. Wer eine Zusatzversicherung in der Schweiz sucht, merkt rasch, dass hier vieles anders sortiert ist als zu Hause. Diese Seite fasst zusammen, was ich dazu verstanden habe.
Zuerst die Pflicht, dann die Kür
Die Schweiz kennt eine Pflichtversicherung für alle, die dort wohnen: die Grundversicherung (KVG, Krankenversicherungsgesetz). Sie ist innerhalb von drei Monaten nach der Wohnsitznahme abzuschließen. Wird die Frist eingehalten, gilt die Deckung rückwirkend ab dem Tag der Wohnsitznahme; die Prämien sind dann auch rückwirkend fällig (BAG). Bei einer Verspätung beginnt die Deckung erst mit der Anmeldung, und die Behörde des Kantons kann eine Kasse zuweisen.
Alles darüber hinaus ist freiwillig. Das ist der wichtigste Satz dieser Seite: Eine Zusatzversicherung ersetzt die Grundversicherung nie, sie ergänzt sie.
Die Details zur Pflicht stehen auf der Seite Grundversicherung in den ersten drei Monaten. Zu Franchise und Versicherungsmodellen gibt es eine eigene Seite: Franchise und Modelle.
Was eine Zusatzversicherung grundsätzlich ist
Die Grundversicherung bezahlt einen gesetzlich festgelegten Leistungskatalog. Jede Kasse muss jede Person dafür aufnehmen, ohne Gesundheitsprüfung. Zusatzversicherungen funktionieren anders: Sie sind privatrechtliche Verträge, und die Gesellschaft darf Anträge prüfen, mit Vorbehalten versehen oder ablehnen.
Daraus folgt etwas, das mich überrascht hat: Bei der Grundversicherung kann man in Ruhe vergleichen, bei der Zusatzversicherung gibt es keinen Anspruch auf Aufnahme. Ob ein Antrag angenommen wird, ist nicht sicher und hängt von der Gesellschaft ab.
Typische Bausteine
Die Angebote heißen je nach Gesellschaft unterschiedlich. Grob lassen sich diese Bereiche unterscheiden:
- Spital: Unterbringung im Zweibettzimmer oder Einzelzimmer, teils freie Arzt- oder Spitalwahl über Kantonsgrenzen hinaus.
- Ambulant: Beiträge an Brillen und Kontaktlinsen, Naturheilmethoden, Vorsorgeuntersuchungen oder Fitness.
- Zahn: Beiträge an Zahnbehandlungen und Zahnspangen für Kinder. Zahnarztkosten gehören in der Schweiz größtenteils nicht zur Grundversicherung.
- Ausland und Reise: Hilfe bei Notfällen außerhalb der Schweiz, Rücktransport.
- Komfort: Zuschüsse zu Haushaltshilfe oder Kuraufenthalten.
Welche Leistungen in welchem Umfang enthalten sind, steht ausschließlich in den Vertragsbedingungen der jeweiligen Gesellschaft. Ich lese diese Bedingungen vollständig, bevor ich etwas unterschreibe.
Was mir als Zuziehendem auffällt
Aus Deutschland oder Österreich kennt man eine gesetzliche Kasse mit Familienmitversicherung und oft eine private Zusatzabsicherung. In der Schweiz ist das anders gebaut:
- Jede Person hat ihre eigene Grundversicherung, auch Kinder. Prämien sind pro Kopf zu zahlen.
- Der Unterschied zwischen Grund- und Zusatzvertrag ist schärfer: Der eine ist Pflicht ohne Prüfung, der andere freiwillig mit Prüfung.
- Vorhandene Verträge aus der Heimat laufen nicht automatisch weiter. Ob eine bestehende Auslandsdeckung ergänzend sinnvoll bleibt, hängt vom Vertrag und vom Aufenthaltsstatus ab.
Wer aus dem Ausland kommt, hat zudem einen Vorteil beim Timing: Die Grundversicherung läuft zuerst, die Zusatzfrage kann man danach in Ruhe klären.
Gesundheitsfragen und Vorbehalte
Beim Antrag auf eine Zusatzversicherung stellt die Gesellschaft Gesundheitsfragen. Die Antworten müssen vollständig und wahrheitsgemäß sein; falsche oder weggelassene Angaben können später dazu führen, dass Leistungen verweigert werden oder der Vertrag angefochten wird.
Mögliche Folgen einer Prüfung:
- Der Antrag wird ohne Einschränkung angenommen.
- Er wird mit einem Vorbehalt angenommen, etwa für eine bestehende Erkrankung.
- Er wird abgelehnt.
Deshalb ist es heikel, den Abschluss auf später zu verschieben: Gesundheit und Alter können sich ändern, und mit ihnen die Bedingungen. Ob und wann ein Abschluss für die eigene Lage passt, ist eine Einzelfallfrage.
Fallen, die ich mir notiert habe
- Verkauf per Telefon oder Vergleichsmail: Ein schnelles Ja ist selten nötig. Unterlagen verlangen und in Ruhe lesen.
- Doppelte Deckung: Mehrere Verträge können sich überschneiden, etwa Reise- und Auslandsbausteine.
- Laufzeit und Kündigung: Zusatzverträge haben eigene Fristen und Termine. Sie stehen im Vertrag, nicht im Gesetz der Grundversicherung.
- Prämienanpassungen: Prämien können sich im Lauf der Jahre ändern; ein Altersaufschlag ist möglich.
- Ausschlüsse: Vorbestehende Leiden und bestimmte Behandlungen sind oft ausgenommen.
- Verwechslung mit der Grundversicherung: Ein Franchise- oder Modellwechsel betrifft nur die Grundversicherung. Er ändert den Zusatzvertrag nicht.
Was ich vor dem Abschluss kläre
- Grundversicherung abgeschlossen und Police vorhanden
- Modell der Grundversicherung bekannt (Hausarzt, Telemedizin oder frei)
- Liste der Leistungen, die mir im Alltag wirklich fehlen
- Vertragsbedingungen und Ausschlüsse vollständig gelesen
- Gesundheitsfragen sorgfältig und vollständig beantwortet
- Bestehende Verträge aus Deutschland oder Österreich geprüft
- Laufzeit, Kündigungstermin und Prämienanpassung notiert
- Offene Fragen an eine unabhängige Fachperson gesammelt
Die ganze Liste lässt sich in den Checklisten und in meiner Checkliste vor dem Umzug mit den anderen Aufgaben zusammenführen. Wie die Etappen zusammenpassen, zeigt Mein Schweiz-Projekt in sechs Etappen.
Zusatzversicherung und Familie
Wer mit Kindern zuzieht, denkt oft zuerst an Zahnspangen und an die Geburt. Für Schwangerschaft und Entbindung gibt es Leistungen der Grundversicherung; was darüber hinausgeht und welche Wartezeiten ein Zusatzvertrag vorsieht, steht in den Bedingungen. Eine Übersicht liefert Schwanger in der Schweiz. Zusätzliche Hinweise zu Haftpflicht, Rechtsschutz und anderen Policen finden sich unter Auto, Rechtsschutz, Reise.
Wo Zusatzversicherung nicht hilft
Eine Zusatzversicherung löst keine Sprachprobleme in der Sprechstunde, ersetzt keine Hausarztsuche und senkt die Kosten der Grundversicherung nicht. Für den Einstieg ins Gesundheitssystem sind Hausärztin oder Hausarzt finden und die Sprachpraxis, etwa mit einem Deutschkurs, oft wichtiger. Prämienorientierung gibt Was kostet die Krankenkasse?.
Auch die Altersvorsorge ist ein anderes Thema: Dazu gehören die Altersvorsorge im Überblick und die Säule 3a.
Wenn ich Hilfe möchte
Ich muss das nicht allein sortieren. Über die Mitwirkung beim Projekt erklärt So begleitet Sie My Relocation, wie die Vermittlung läuft. Wer eine fachliche Einschätzung zur eigenen Lage möchte, kann in der Anfrage unten auf der Seite Stichworte angeben; eine Fachperson prüft dann den Einzelfall.
Häufige Fragen
Ist eine Zusatzversicherung in der Schweiz Pflicht?
Nein. Pflicht ist allein die Grundversicherung. Sie ist innerhalb von drei Monaten nach der Wohnsitznahme abzuschließen. Zusatzversicherungen sind freiwillig.
Was ist der Unterschied zwischen Grund- und Zusatzversicherung?
Die Grundversicherung deckt einen gesetzlich festgelegten Katalog ab und nimmt jede Person auf. Die Zusatzversicherung ist ein freiwilliger privater Vertrag, bei dem die Gesellschaft Gesundheitsfragen stellt.
Kann eine Zusatzversicherung abgelehnt werden?
Ja. Ein Antrag kann abgelehnt oder mit Vorbehalten angenommen werden. Einen Anspruch auf Aufnahme gibt es nicht.
Muss ich beide Verträge bei derselben Gesellschaft haben?
Nein. Grund- und Zusatzvertrag sind getrennte Verträge und können bei verschiedenen Gesellschaften liegen. Was das für Abläufe und Kündigungen bedeutet, steht in den jeweiligen Bedingungen.
Wann ist der beste Zeitpunkt für den Abschluss?
Zuerst kommt die Grundversicherung. Danach lässt sich die Zusatzfrage klären. Ob ein früher Abschluss günstiger ist, hängt von Gesundheit, Alter und Angebot ab.
Wird meine Zusatzversicherung aus Deutschland in der Schweiz weiter anerkannt?
Das hängt vom Vertrag ab. Manche Verträge enden mit dem Wegzug, andere laufen mit eingeschränkter Wirkung weiter. Der Versicherer in der Heimat gibt dazu schriftlich Auskunft.
Gilt das auch für Österreich?
Der Grundsatz ist derselbe: Ein bestehender Vertrag ist auf Geltungsbereich und Wohnsitzklauseln zu prüfen. Was dort steht, entscheidet.
Brauche ich eine Spitalzusatzversicherung?
Das ist eine persönliche Abwägung. Die Grundversicherung deckt die allgemeine Abteilung im Spital. Komfortwünsche wie ein Einzelzimmer gehören zum freiwilligen Bereich.
Zahlt die Grundversicherung den Zahnarzt?
In der Regel nur in engen Ausnahmen. Zahnbehandlungen sind meist selbst zu tragen oder über eine freiwillige Zahnversicherung teilweise abzudecken. Die Bedingungen der Gesellschaft sind maßgebend.
Sind Brillen versichert?
Ob Beiträge an Brillen oder Kontaktlinsen bestehen, regelt der jeweilige Zusatzvertrag. Die Grundversicherung leistet hier nur in Sonderfällen.
Was ist ein Vorbehalt?
Ein Vorbehalt schließt bestimmte bestehende Beschwerden von der Leistung aus. Er steht im Vertrag oder in einem Zusatzblatt und ist vor der Unterschrift zu lesen.
Muss ich Vorerkrankungen angeben?
Die Gesundheitsfragen sind vollständig und wahrheitsgemäß zu beantworten. Falsche Angaben können Leistungen und den Vertrag gefährden.
Wie kann ich eine Zusatzversicherung wechseln?
Über die Kündigung nach den Bedingungen und einen neuen Antrag. Dabei kann eine neue Gesundheitsprüfung nötig werden, deshalb wird ein Wechsel vorher sorgfältig geprüft.
Gibt es Wartefristen?
Manche Zusatzbausteine sehen Wartezeiten vor, vor allem bei Mutterschaft oder Zahnbehandlungen. Details stehen ausschließlich in den Vertragsbedingungen.
Sind Kinder automatisch mitversichert?
Nein. In der Schweiz hat jedes Kind eine eigene Grundversicherung, und auch Zusatzverträge sind pro Person. Familienregelungen unterscheiden sich je nach Gesellschaft.
Beeinflusst die Franchise meine Zusatzversicherung?
Nein. Franchise und Modell betreffen die Grundversicherung. Der Zusatzvertrag hat eigene Regeln, mehr dazu auf der Seite Franchise und Modelle.
Ersetzt eine Reiseversicherung die Zusatzversicherung?
Nein. Beide haben verschiedene Zwecke. Reise- und Auslandsbausteine sind aber ein Bereich, in dem sich Verträge überschneiden können.
Kann ich mich vor der Ankunft zusatzversichern?
Das hängt von der Gesellschaft und vom Wohnsitz ab. Oft setzt ein Antrag den Wohnsitz in der Schweiz voraus. Die Gesellschaft gibt Auskunft.
Was passiert, wenn ich die Grundversicherung zu spät abschließe?
Die Deckung beginnt erst mit der Anmeldung, und es kann ein Prämienzuschlag anfallen. Zudem kann der Kanton eine Kasse zuweisen (BAG). Mehr dazu auf der Seite zur Grundversicherung.
Wo bekomme ich eine unabhängige Einschätzung?
Bei einer Fachperson, die den Einzelfall prüft. Über die Anfrage unten auf der Seite lässt sich dazu eine Vermittlung anstoßen.
Wie bereite ich mich vor dem Gespräch mit einer Gesellschaft vor?
Mit einer Liste der gewünschten Leistungen, der bestehenden Verträge und der Fragen zu Ausschlüssen und Fristen. So bleibt das Gespräch beim Thema.